Weryfikacja wniosku o kredyt wcale nie jest tak łatwa, jak może nam się wydawać. Z naszej strony składanie wniosku kończy się na podaniu stosownych dokumentów i ustaleniu kwoty i czasu spłaty pożyczki, ale w banku sprawdzanych jest bardzo wiele rzeczy, które składają się na ostateczną decyzję. Zwłaszcza jeśli interesują nas kredyty na wysokie kwoty, jak kredyty samochodowe czy kredyty hipoteczne, o wiele więcej szczegółów zostanie zweryfikowanych niż przy uruchamianiu debetu na koncie. Co więc warto wiedzieć o tym, jak bank sprawdza swoich klientów?
Zdolność kredytowa, czyli czy stać cię na kredyt
Może to nam się wydawać dziwne, że bank sprawdza, czy stać nas na kredyt, skoro go potrzebujemy, aby kupić sobie nowy samochód czy mieszkanie. Jednak jest to podstawowe działanie banku mające na celu ustalenie, jaką maksymalnie kwotę może nam pożyczyć oraz w jakiej wysokości, miesięcznie możemy płacić raty pożyczki czy kredytu. Banki nie chcą ryzykować i udzielać kredytów osobom, które ledwo wiążą koniec z końcem, ponieważ może to doprowadzić do ich bankructwa, a co za tym idzie – niespłacenia długu wobec banku.
Czy można samemu wyliczyć zdolność kredytową, aby wiedzieć, na jaki kredyt można liczyć? Niestety tak dokładne wyliczenie, jak zrobią to w banku, nie jest możliwe, lecz można oszacować swoją zdolność w prosty sposób. Kredyty samochodowe zwykle udzielane są na równe kwoty w dziesiątkach tysięcy jak 10 tysięcy, 20 tysięcy itd. Średni koszt kredytu w skali roku to 10%. Jeśli interesuje nas kredyt na 5 lat, trzeba do kwoty, którą chcemy pożyczyć, dodać koszty oraz podzielić ją na 60, czyli liczbę miesięcy, przez jakie chcemy kredyt spłacać. Zostanie nam wtedy mniej więcej miesięczna rata. Teraz trzeba policzyć swoje dochody, banki akceptują obecnie różne ich źródła i można zadeklarować kilka, jeśli takie mamy. Od dochodów odejmujemy koszty życia, w tym koszty innych rat kredytów. Gdy pozostała kwota jest wyższa niż wyliczona wcześniej miesięczna rata nowego kredytu, mamy szansę, że go dostaniemy, ponieważ nasz domowy budżet to udźwignie.
Czym jest wiarygodność kredytowa?
Nie tylko zdolność kredytowa ma znaczenie przy udzielaniu decyzji kredytowej. Równie ważna jest wiarygodność potencjalnego klienta. Okazuje się, że wiele osób właśnie z powodu złej historii kredytowej nie otrzymuje kredytu, nawet jeśli ma zdolność kredytową. Kredyty samochodowe czy kredyty hipoteczne, które są zaciągane na wiele tysięcy złotych i mają długi termin spłaty, są dla banków najbardziej ryzykowne, dlatego też nawet brak historii kredytowej może być przeszkodą dla osoby, która chce taki kredyt dostać. Dlaczego?
Po naszej historii kredytowej bank może poznać, jak się zachowujemy względem swoich zobowiązań. W Biurze Informacji Kredytowej zapisywane jest każde działanie – od złożenia wniosku, po ostateczną spłatę kredytu. Dzięki sprawdzaniu tej bazy każdy bank ma dostęp do akt klienta i może zobaczyć, czy wcześniej wzięte kredyty zostały spłacone na czas. Jednak gdy jakaś osoba nie ma ani jednego wpisu, a chce zaciągnąć wysoki kredyt, może dostać odmowę, ponieważ bank nie wie, jak ona się zachowa i czy odda pożyczone pieniądze w ustalonym czasie.
