Wiele osób decyduje się na wzięcie pożyczki online nie mając wystarczającej zdolności kredytowej, ponieważ wiąże się to z mniejszą ilością wymogów i formalności do spełnienia. Bowiem wiele firm pożyczkowych liczy zdolność kredytową mniej restrykcyjnie niż banki. Zatem nawet, jeśli bank odrzuci wniosek to w pozabankowej firmie pożyczkowej wciąż mamy szanse. Jak to się dzieje i czy jest to bezpieczne?
Jak obliczana i weryfikowana jest zdolność kredytowa?
Osoby, które starały się o kredyt w kilku bankach jednocześnie mogą śmiało powiedzieć, że każdy bank liczy zdolność kredytową inaczej, ponieważ przy każdym wniosku zapewne otrzymały możliwość pożyczenia innej kwoty (przy założeniu, że ich zdolność kredytowa została oceniona pozytywnie).
Jednak należy pamiętać o tym, że istnieje coś takiego jak rekomendacja T, która wydawana jest przez Komisję Nadzoru Finansowego. Każdy bank musi trzymać się tej rekomendacji. Obecnie rekomendacja T jasno określa, że wysokość raty kredytu bankowego, nie może przekroczyć 50 procent miesięcznego dochodu netto w przypadku osób zarabiających tzw. pensję minimalną. Jednakże jeśli potencjalny kredytobiorca ma wynagrodzenie wyższe niż aktualna średnia krajowa to może otrzymać dyspensę i jego potencjalna rata może wynosić do 65 procent dochodu netto miesięcznie. Jednak w banku zawsze trzeba podać ile wynoszą inne miesięczne zobowiązania czy też ile osób liczy gospodarstwo domowe.
Dlaczego? Ponieważ banki przyjmują, że utrzymanie jednej osoby w gospodarstwie domowym wynosi aż 800 złotych miesięcznie! A zatem przykładowo czteroosobowa rodzina wydaje aż 3200 złotych miesięcznie, choć w Polsce bardzo wiele osób nawet tyle nie zarabia. Dlatego też wiele osób nie ma zdolności kredytowej w banku.
Wysokość pensji to za mało aby pozytywnie ocenić zdolność kredytową
W bankach można składać wnioski o kredyt przedstawiając różne źródła dochodu. Najpopularniejsze jest zaświadczenie o dochodach za 3 miesiące od pracodawcy. Można też przedstawić umowy i kontrakty cywilnoprawne i wykazać ich ciągłość oraz przedstawić siebie jako przedsiębiorcę.
Okazuje się jednak, że samo źródło dochodu (niezależnie od jego wysokości) też może ważyć na zdolności kredytowej. Osoby mające dochód z tytułu umowy zlecenie czy nawet prowadzące własną firmę są przez bank oznaczane jako mniej wiarygodne niż osoby posiadające umowę o pracę na czas nieokreślony. Z tego też powodu kolejna część osób nie otrzymuje dostępu do zadłużenia.
Dlaczego pożyczka online bez sprawdzania baz to łatwiejsze wyjście?
Portal taniechwilowki.com przeanalizował pożyczki online bez weryfikacji baz, a zebrane dane wykazały, że firmy pozabankowe nie narzucają sztywnej kwoty za tzw. „utrzymanie jednej osoby w gospodarstwie domowym”. Oczywiście we wniosku o pozabankową pożyczkę wpisuje się w części oświadczenia o dochodach koszty utrzymania, ale trzeba wpisać te faktyczne, więc może to być po przeliczeniu np. 500 złotych, a nie wpisywane zawsze przez bank aż 800 złotych! To daje już większą zdolność kredytową, ponieważ ucinamy koszty, których de facto nie ponosimy.
Co ważniejsze firmy pożyczkowe akceptują bardzo wiele różnych źródeł dochodów. Niektóre firmy skłonne są zaakceptować nawet zasiłek 500+, który według prawa nie jest dochodem. Nie ma też problemów z umowami zlecenie czy nawet z umowami o dzieło. Akceptowane są także dochody uzyskiwane np. z wynajmu nieruchomości czy dodatek dla służb mundurowych.
Najważniejsze jest jednak, że tutaj można podać dochód uzyskiwany na czarno. Nadal nie każda firma zatrudnia pracowników na jakąś umowę, część nadal robi to na słowo, a pieniądze wypłaca do ręki, aby nie było po nich śladu. Dlatego takie osoby są pokrzywdzone np. w bankach, bo nie mogą udokumentować dochodu. W instytucjach pozabankowych nie jest istotne czy pracuje się na umowę czy bez niej, ważniejsza jest prawdziwość podanych informacji.
Co zrobić, jeśli nie ma się żadnego dochodu?
Niestety nawet w instytucjach pożyczkowych składając oświadczenie o dochodach trzeba wpisać prawdziwe informacje. Jeśli nie mamy dochodu to nie mamy też czego wpisać. Ale są aż też firmy pożyczkowe skłonne udzielić pożyczki bez zaświadczenia czy nawet oświadczenia o dochodach. Tylko czy to jest bezpieczne oraz czy możemy w ogóle liczyć na pożyczkę nie mając dochodu? Odpowiedź jest krótka: nie. Brak dochodów jest równoznaczny z brakiem możliwości na uzyskanie pożyczki online, nawet tej z kategorii „bez zaświadczeń i baz dłużników”.
Mając dochody i chcąc pożyczyć najpierw należy sobie odpowiedzieć na pytanie „czy mnie na pożyczkę stać?”. Nawet osoby, które dobrze zarabiają mogą mieć problemy ze spłatą pożyczki, jeżeli podejdą do niej w niewłaściwy sposób. Tym większy problem będą miały osoby, które dochód uzyskują nieregularnie.
Decydując się na pożyczkę bez weryfikacji trzeba sprawdzić czy pożyczkodawca oferuje przedłużenie terminu spłaty, czy ewentualnie chwilówkę można rozłożyć na raty albo ile wynoszą karne odsetki. Jeśli są takie opcje można mieć tzw. plan awaryjny. Mając ogólny plan działania i wiedząc jakim budżetem będzie się dysponować przez najbliższych kilka miesięcy można z powodzeniem pożyczyć pieniądze z firmy pozabankowej.
